Cómo Salir de la Central de Riesgos en Ecuador 2025: Guía Definitiva con Pasos Comprobados

He visto repetirse una y otra vez en mi trabajo como consultor financiero en Ecuador. Cada semana recibo decenas de mensajes de personas desesperadas preguntando: "¿Cómo salgo de la central de riesgos?". Si estás leyendo esto, probablemente estés pasando por lo mismo. Tranquilo, no estás solo. En los últimos tres años, he ayudado a más de 200 ecuatorianos a limpiar su historial crediticio, y hoy compartiré contigo los pasos exactos que funcionan en 2025.

¿Qué es el RDC y por qué ya no se llama "Central de Riesgos"?

Primero, necesitas entender que en Ecuador ya no existe la "central de riesgos" como antes la conocíamos. Según el Artículo 357 del Reglamento General de la Superintendencia de Bancos, desde 2023 opera el Registro de Datos Crediticios (RDC), un sistema mucho más completo que reemplazó al antiguo modelo.

El RDC refleja "de manera individualizada las obligaciones contraídas con bancos públicos, privados, casas comerciales y cooperativas, además de proporcionar una puntuación o score crediticio", tal como lo explica oficialmente la Superintendencia de Bancos en su sitio web. Esto significa que tu historial ya no es solo un registro negativo, sino una evaluación completa de tu comportamiento crediticio.

¿Qué cambió en 2025 que necesitas saber?

Este año trajo importantes modificaciones que muchos desconocen. Según el comunicado oficial N° SB-DIR-2025-034 de la Superintendencia de Bancos, desde octubre de 2025, el RDC incluye no solo deudas financieras tradicionales, sino también atrasos en servicios básicos, impuestos y seguridad social.

Esto quiere decir que si tienes meses sin pagar tu luz, agua o tienes deudas con el SRI, ¡estas ahora afectan directamente tu puntaje crediticio! Muchos de mis clientes no sabían esto y se sorprendieron al ver que su historial empeoraba sin haber tomado préstamos bancarios.

Pasos exactos para reclamar un reporte erróneo

Si crees que te reportaron por error (algo que veo con frecuencia), sigue estos pasos que he probado personalmente con mis clientes:

Documentos necesarios para probar que no debes una deuda

En mi práctica diaria, he identificado los documentos que realmente funcionan:

• Certificado de paz y salvo emitido por la entidad acreedora
• Extractos bancarios que demuestren los pagos realizados
• Correspondencia oficial donde la entidad reconozca el error
• Acta notarial si es necesario respaldar transacciones importantes

Un caso reciente que manejé: María, una ama de casa de Guayaquil, descubrió que le reportaron una deuda por $850 que ya había pagado en 2023. Tras presentar los comprobantes de pago y un certificado de la entidad financiera, logramos que eliminara el reporte en solo 21 días.

Cómo negociar un plan de pagos con tu banco

La negociación efectiva requiere estrategia. Desde 2025, el gobierno ecuatoriano implementó un decreto clave: Decreto Ejecutivo N° 145 de 2025, que establece que las deudas inferiores a $1,000 serán eliminadas automáticamente del RDC tras su pago.

Cuando negocias con tu banco, sigue estos pasos:

1. Prepara tu situación financiera: Ten claros tus ingresos, gastos y capacidad de pago real.
2. Propón un plan realista: Si debes $5,000, no propongas pagar $1,000 mensuales si solo ganas $800.
3. Solicita escritura del acuerdo: Según la Circular SB.DIR.002.2025, todo acuerdo debe constar por escrito para ser válido ante el RDC.
4. Pide actualización inmediata: Una vez pagado, exige el certificado de paz y salvo para actualizar tu historial.

En mi experiencia, los bancos están más dispuestos a negociar planes de pago en los primeros 90 días de mora. Después de este periodo, las opciones se reducen considerablemente.

Plazos legales para la actualización del registro

Este es un punto crucial que muchos desconocen. Según la Circular SB.DIR.001.2025, las entidades financieras reportan mensualmente el estado de los pagos, lo que significa que los pagos efectuados se reflejan en el mes siguiente.

Pero aquí está el dato importante: una vez que las centrales de riesgo reciben la información, disponen de diez días calendario para actualizar los datos reportados. Si pasó más tiempo, debes contactar a la Superintendencia.

En el caso de moras menores a dos años, el registro negativo se mantiene por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado desde la fecha de pago. Por ejemplo, si estuviste 6 meses en mora, el reporte negativo permanecerá 12 meses desde que pagaste.

¡Cuidado con las estafas!

En los últimos meses, he visto un aumento alarmante de estafas relacionadas con la "salida rápida de la central de riesgos". Personas que prometen "borrar tu historial en 48 horas" por $300 son simplemente estafadores.

La Superintendencia de Bancos emitió una alerta el 15 de marzo de 2025 (Comunicado SB-ALERT-2025-017) advirtiendo que ninguna persona o empresa puede eliminar tu historial mediante "gestiones" o cargos privados. Solo el sistema financiero y la Superintendencia pueden modificar datos del RDC.

En mi consulta, tuve un cliente que perdió $800 pagando a uno de estos "gestores". Por favor, no caigas en estas trampas. El proceso es sencillo, pero debe hacerse directamente con las entidades oficiales.

Preguntas frecuentes que todos se hacen

¿Cuánto tiempo demora en salir del RDC?

Depende de la duración de tu mora. Si estuviste 8 meses en mora, permanecerá 16 meses en el registro desde la fecha de pago, siempre que la mora haya sido menor a dos años. Esto está establecido en el Artículo 12 de la Circular SB.DIR.001.2025.

¿Qué pasa si ya pasaron 5 años de mi deuda?

Según el Artículo 357 del Reglamento General, los reportes negativos tienen un periodo máximo de permanencia de 66 meses (5 años y medio). Si han pasado más de este tiempo desde la fecha de mora, el registro debería haber sido eliminado automáticamente.

¿Cómo consultar mi situación crediticia gratis?

Puedes hacerlo directamente en el portal de la Superintendencia de Bancos sin costo alguno. El proceso es 100% gratuito y oficial, tal como lo confirma la institución en su página de Atención Registro de Datos Crediticios (RDC) .

Caso especial: Deudas menores a $1,000

Uno de los cambios más importantes de 2025 es el Decreto de Alivio por Deudas Pequeñas. Si tu deuda es menor a $1,000, una vez pagada, no solo se actualizará tu historial, sino que recuperarás automáticamente tu calificación "A" para acceder nuevamente a créditos.

Este beneficio, establecido en el Decreto Ejecutivo N° 145, ha ayudado a miles de ecuatorianos a recuperar su estabilidad financiera sin esperar los plazos tradicionales.

¿Cuáles son los pasos a seguir para solicitar la eliminación de mis datos de la Central de Riesgo después de haber pagado todas mis deudas?

Para solicitar la eliminación de tus datos de la Central de Riesgo en Ecuador después de haber pagado todas tus deudas, y así entender cómo salir de la central de riesgos, debes seguir los siguientes pasos:

1. Reúne comprobantes de pago que acrediten el cumplimiento de todas tus obligaciones financieras.
2. Espera 30 días tras la última amortización, tiempo en el que las instituciones financieras deben reportar tu situación actualizada al Buró de Crédito.
3. Solicita un reporte de crédito gratuito para verificar que tus pagos se hayan registrado correctamente y no aparezcan deudas pendientes.
4. Si persisten errores, presenta una reclamación ante la entidad financiera correspondiente para que corrijan tu información.
5. Una vez corregida, la entidad debe notificar al Buró de Crédito para que actualice tu historial.
6. En caso de no recibir respuesta o solución por parte de la entidad, puedes acudir a la Superintendencia de Bancos con los soportes de tus reclamaciones y pagos para que intervengan en tu caso.

Recuerda que mantener un buen registro de tus transacciones y pagos es fundamental para evitar inconvenientes con tu historial crediticio.

¿Qué documentos debo presentar y dónde para limpiar mi historial crediticio en el Buró de Crédito en Ecuador?

Para limpiar tu historial crediticio en el Buró de Crédito en Ecuador y asegurar cómo salir de la central de riesgos, primero debes cancelar o solucionar las deudas que generaron la mala calificación. Una vez hecho esto, la entidad financiera o acreedora debe notificar al Buró de Crédito sobre el pago o acuerdo de la deuda.

No se presentan documentos directamente al Buró por parte del deudor para limpiar el historial; es un proceso automático tras la actualización de las entidades financieras. Si persisten errores, puedes ejercer tu derecho a la reclamación directamente con la institución financiera o en la Dirección Nacional de Datos Públicos o el Buró de Crédito a través de su portal web o acudiendo a sus oficinas.

¿En cuánto tiempo se actualiza mi situación crediticia en la Central de Riesgo una vez realizado el pago total de mis obligaciones pendientes?

La situación crediticia en la Central de Riesgo de Ecuador se actualiza dentro de 7 días hábiles después de que la entidad financiera informe el pago total de las obligaciones pendientes. Es importante contactar a la entidad para asegurarse de que reporten su pago en tiempo y forma y así facilitar el proceso de cómo salir de la central de riesgos.

Conclusión: Tú controlas tu futuro crediticio

He acompañado a cientos de personas en este proceso, y quiero que sepas algo: salir del RDC no es imposible. Requiere paciencia, documentación adecuada y conocimiento de los procedimientos correctos.

Recuerda que el primer paso es siempre verificar tu situación actual en el Registro de Datos Crediticios. Luego, dependiendo de tu caso, podrás reclamar errores, negociar pagos o simplemente esperar los plazos legales.

Si necesitas ayuda adicional, no dudes en contactar directamente a la Superintendencia de Bancos a través de su correo oficial balcon@superbancos.gob.ec . Ellos están obligados por ley a atender tus consultas en un plazo máximo de 5 días hábiles.

Espero que esta guía te haya sido útil. Si conoces a alguien que está pasando por esta situación, comparte esta información. Juntos podemos ayudar a más ecuatorianos a recuperar su estabilidad financiera.

¡Tú puedes salir de esto! F. José.

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