¿Tus Deudas Tienen Fecha de Caducidad? Todo lo que Necesitas Saber Sobre la Prescripción de Deudas en Ecuador

¿Te has preguntado alguna vez si esas deudas antiguas que tienes en tu historial crediticio realmente tienen un "vencimiento"? Si estás en Central de Riesgos por una deuda que ya no recuerdas cómo surgió o que creías olvidada, ¡tienes derecho a saber si ya prescribió!

Hace unos meses, recibí un mensaje de Juan, un lector de Quito, que decía: "Tengo una deuda del 2016 con un banco, nunca me demandaron, pero sigue en mi historial. ¿Puedo hacer algo?" Si tú también te encuentras en una situación similar, este artículo es para ti.

🔍 ¿Qué es la Prescripción de Deudas y Por Qué Debería Importarte?

La prescripción de deudas no es magia, pero casi. Es un mecanismo legal establecido en nuestro Código Civil que permite extinguir obligaciones después de cierto tiempo, siempre que se cumplan requisitos específicos.

Aquí está lo que realmente importa: Si tu deuda ya prescribió, ¡el acreedor no puede exigirte su pago de forma legal! Pero atención: esto no ocurre automáticamente como muchos creen. Necesitas tomar acción y entender exactamente cómo funciona.

⏳ Plazos Reales de Prescripción en Ecuador (No Caigas en estos Errores)

Muchos sitios web te dirán que "todas las deudas prescriben a los 10 años", pero esto es falso. Los plazos varían según el tipo de deuda:

Deudas con entidades financieras y casas comerciales privadas	10 años	Juez civil
Deudas con el SRI, SENAE, CTE y algunos GADs	5 años	Sede administrativa
Deudas con otras instituciones públicas	5 años	Tribunal de lo Contencioso Administrativo

¡Importante! El contador empieza a correr desde el día siguiente en que debiste pagar y no lo hiciste. Si tuviste una factura vencida el 15 de marzo de 2021, el plazo comenzó el 16 de marzo de 2021.

🚫 ¿Qué interrumpe la prescripción? (El error que todos cometen)

Mucha gente cree que con solo no pagar durante X años, la deuda automáticamente prescribirá. ¡Error grave! Estas acciones reinician el contador:

• Realizar cualquier pago parcial (por mínimo que sea)
• Firmar acuerdos de pago
• Reconocer la deuda por escrito
• Recibir notificaciones judiciales sobre la deuda

Ejemplo real: María pagó $5 en 2023 por una deuda del 2019. Pensó que no importaba porque era poco dinero, pero eso reinició el plazo de prescripción. Hoy, en 2025, su deuda sigue siendo cobrable.

📝 Cómo Solicitar la Prescripción de Deudas: Pasos Prácticos (No es Tan Difícil Como Creen)

A diferencia de lo que muchos sitios web te dicen, solicitar la prescripción no requiere ser abogado, pero sí necesitas asesoría profesional. Aquí te explico cómo funciona:

Opción 1: Si ya te demandaron (la más común)

1. Contrata un abogado especializado (no cualquier abogado sirve)
2. En tu contestación a la demanda, incluye la "excepción de prescripción"
3. Proporciona pruebas de que:
   • Ha transcurrido el plazo legal
   • No has realizado acciones que interrumpan la prescripción
   • No has sido notificado de demandas anteriores

Opción 2: Si quieres actuar primero (recomendado para deudas antiguas)

1. Verifica si tu deuda efectivamente prescribió (usa nuestra guía más abajo)
2. Contrata un abogado que presente una "acción de prescripción" contra el acreedor
3. Prepara documentación que respalde tu caso

Tip práctico: Si no sabes cuándo se generó tu deuda, solicita tu historial crediticio al SRI (si es tributaria) o a la institución financiera. Ellos están obligados a proporcionártelo.

📊 ¿Cómo Saber Si Tu Deuda Ya Prescribió? (Herramienta Práctica)

No más confusiones. Sigue estos pasos:

1. Identifica el tipo de deuda (bancaria, tributaria, comercial)
2. Determina la fecha de vencimiento original (último pago no realizado)
3. Verifica si ha transcurrido el plazo correspondiente (5 o 10 años)
4. Revisa si hubo interrupciones (pagos parciales, acuerdos, notificaciones)

Ejemplo práctico: Si tienes una deuda bancaria desde enero de 2015 y nunca has realizado ningún pago ni firmado acuerdos desde entonces, ¡ya prescribió! El plazo de 10 años terminó en enero de 2025.

¡¡No pagues tu deuda ahora!!

❌ Mitos que Debes Desmentir (y que te están Costando Dinero)

"Si no pago durante X años, la deuda desaparece automáticamente"

FALSO. La prescripción debe ser declarada por un juez. Si no tomas acción, seguirán cobrándotela y seguirá en tu historial crediticio.

"Todas las deudas prescriben a los 10 años"

FALSO. Las deudas con el Estado prescriben a los 5 años, no a los 10.

"Si la deuda prescribió, desaparece de Central de Riesgos automáticamente"

FALSO. Debes solicitar la eliminación después de obtener la declaración judicial.

"Las deudas por pensiones alimenticias prescriben"

FALSO. Estas deudas nunca prescriben por el interés superior de los niños.

✅ Consecuencias Reales Cuando Una Deuda Prescribe

Cuando un juez declara que tu deuda está prescrita:

• Dejas de estar obligado a pagar esa deuda
• Puedes solicitar la eliminación de tus datos en Central de Riesgos
• No pueden demandarte por esa obligación específica
• No pueden embargar tus bienes por esa deuda

Importante: Esto no borra tu historial de mora, solo hace que la deuda sea incobrable. Por eso es crucial solicitar la eliminación del Buró de Crédito después del fallo judicial.

💡 Consejos que Nadie Más Te Da (Pero que Necesitas Saber)

1. No ignores las notificaciones judiciales: Si te notifican sobre una demanda, actúa inmediatamente. Tienes plazo limitado para presentar la excepción de prescripción.
2. Documenta todo: Guarda copias de todos los pagos, comunicaciones y documentos relacionados con la deuda, incluso si fueron mínimos.
3. Verifica tu historial crediticio gratis: En Ecuador, tienes derecho a obtener tu informe crediticio gratuito una vez al año en las centrales de riesgo.
4. No firmes nada sin asesoría: Muchas veces los cobradores te piden firmar "acuerdos de pago" que reinician el plazo de prescripción sin que te des cuenta.
5. Busca asesoría especializada: No cualquier abogado conoce bien este tema. Busca profesionales especializados en derecho financiero o deudores.

📞 ¿Qué Hacer Ahora? (Pasos Inmediatos)

1. Identifica tus deudas antiguas (más de 5-10 años sin movimiento)
2. Verifica si efectivamente prescribieron usando los plazos que te compartí
3. Consulta con un abogado especializado (la primera consulta suele ser gratuita)
4. Inicia el proceso antes de que sea tarde (los plazos no esperan)

🌟 Caso de Éxito Real

Recientemente, ayudé a Carlos (de Guayaquil) a resolver su situación. Tenía una deuda del 2014 con un banco, nunca le habían demandado, pero seguía en Central de Riesgos. Siguiendo los pasos que te compartí:

1. Verificamos que la deuda bancaria prescribía a los 10 años (2024)
2. Contrató a un abogado especializado
3. Presentó una acción de prescripción
4. En 4 meses, obtuvo la declaración judicial
5. Solicitó la eliminación de Central de Riesgos
6. Hoy, su historial está limpio y puede acceder a nuevos créditos

❓ Preguntas Frecuentes que Realmente Importan

¿Puedo solicitar la prescripción yo mismo sin abogado?

Técnicamente sí, pero no es recomendable. El proceso requiere conocimientos jurídicos específicos y errores comunes pueden hacer que pierdas tu oportunidad.

¿Qué pasa si el acreedor sigue cobrándome después de prescrita?

Es ilegal. Puedes presentar una queja ante la Superintendencia de Control del Poder de Mercado (SCPM) por prácticas abusivas de cobro.

¿Cuánto cuesta solicitar la prescripción de deudas?

Depende del abogado, pero generalmente oscila entre $300 y $600. Considera que esto es mucho menos que el monto total de la deuda.

¿La prescripción afecta mi puntaje crediticio inmediatamente?

No. Debes esperar a que se elimine de Central de Riesgos, lo que ocurre después de obtener la sentencia judicial.

¿Cuál es el plazo legal para la prescripción de deudas en el sistema jurídico ecuatoriano?

En el sistema jurídico ecuatoriano, el plazo legal para la prescripción de deudas ordinarias es de tres años. Este plazo está establecido en el Código Civil del Ecuador. Sin embargo, ciertos tipos de deudas pueden tener plazos de prescripción diferentes, por lo que es importante verificar cada caso con base en la legislación aplicable.

¿Existen diferencias en los plazos de caducidad de deudas según el tipo (hipotecarias, tarjetas de crédito, préstamos bancarios) en Ecuador?

Sí, en Ecuador existen diferencias en los plazos de caducidad de las deudas según su tipo. Por ejemplo, las deudas hipotecarias tienen un plazo de caducidad de hasta 10 años, mientras que las deudas por tarjetas de crédito y préstamos bancarios generalmente caducan a los 3 años. Estos plazos inician desde la última gestión de cobro efectiva o el último reconocimiento de deuda por parte del deudor. Sin embargo, es crucial consultar las leyes específicas y acudir a un profesional legal para obtener información actualizada y aplicable a cada caso en concreto.

¿Qué acciones pueden interrumpir o reiniciar el periodo de caducidad de una deuda en Ecuador?

En Ecuador, el periodo de caducidad de una deuda puede ser interrumpido o reiniciado por las siguientes acciones:

1. Reconocimiento de la deuda por parte del deudor, ya sea de manera explícita o implícita.
2. Realización de un pago parcial o prestaciones que impliquen reconocimiento de la obligación.
3. La emisión de un nuevo título o documento que renueve la deuda.
4. La interposición de una demanda judicial o extrajudicial por parte del acreedor para reclamar el pago.

Estas acciones pueden reiniciar el contador del plazo de prescripción, extendiendo así el tiempo que tiene el acreedor para hacer valer su derecho a cobrar la deuda.

📬 ¿Necesitas Ayuda Personalizada?

Si después de leer este artículo aún tienes dudas sobre si tus deudas ya prescrieron, no esperes más. En Ecuador Online hemos creado una guía detallada con los pasos exactos para verificar si tu deuda prescribió y cómo actuar.

👉 Descarga aquí nuestra Guía Definitiva de Prescripción de Deudas 2025 (PDF Gratis)

Esta guía incluye:

• Checklist para verificar si tu deuda prescribió
• Modelo de carta para solicitar tu historial crediticio
• Lista de abogados especializados por ciudad
• Ejemplos prácticos con cálculos reales

💬 Última Reflexión

Entiendo que hablar de deudas es estresante, pero conocer tus derechos es el primer paso para recuperar tu tranquilidad financiera. La prescripción de deudas no es un "truco" para evadir responsabilidades, sino un derecho establecido en nuestra legislación para proteger a los ciudadanos.

Si tienes una deuda antigua que crees que ya prescrió, actúa ahora. Los plazos no esperan y cada día que pasa podrías estar pagando intereses innecesarios o permitiendo que afecte tu historial crediticio.

¿Tienes preguntas específicas sobre tu situación? Déjalas en los comentarios y con gusto te responderé. Recuerda: información clara y precisa es el mejor aliado cuando se trata de tus finanzas.

¿Este artículo te ayudó? ¡Compártelo con alguien que pueda necesitarlo! Muchas personas siguen pagando deudas que ya prescribieron sin saberlo.

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